［釘科技專欄］互聯(lián)網金融經過狂飆突進之后，在2016一年格外平靜，伴隨監(jiān)管層面對互金行業(yè)專項整治的推進，用戶從狂熱到理性，目前看來，互聯(lián)網巨頭與“根紅苗正”的銀行轉型平臺已在市場蔚為壯觀了。

阿里的螞蟻金服在社交幾番折戟之后下定決心專業(yè)做互金金融，可以預計在2017年會繼續(xù)加大對螞蟻聚寶、網商銀行的資源扶持。騰訊理財通仍將立足社交平臺優(yōu)勢，加大對貨幣基金及其他理財產品的推薦力度。銀行系金融產品依然擁有BAT分庭抗禮的實力，靠近銀行的儲蓄和信用賬戶，成熟的風控體系以及源自金融更懂金融的業(yè)務優(yōu)勢；尤其是民生銀行等在銀行電商領域的成功運營。為銀行業(yè)引入互聯(lián)網壯大業(yè)務探索了新路徑。更多的草根的互金平臺則注定要在BAT與傳統(tǒng)銀行巨頭的罅隙之中求生存。

在整個互聯(lián)網金融的賽道中，各種不同資源背景、不同業(yè)務基因的玩家出于消費氛圍、使用黏性的考慮都把重心放在琢磨“場景”上面，而如何找準“一根針捅破天”的切入點成為當務之急。民生電商旗下互聯(lián)網金融平臺“民生易貸”上線免息車險分期產品，是值得重視的單點突破的案例。

銀行電商搶灘“互聯(lián)網+車險”市場正當其時

很多用戶接觸“分期”的概念，是電商平臺把每年新發(fā)布的iPhone手機作為爆品而接觸到的，而分期付的確可以大大提升成交率。螞蟻花唄、京東白條成不僅讓分期付成為電商平臺的標配，也對年輕人的超前消費習慣推波助瀾。

主打校園學生市場的趣分期，以教育信貸的分期為切入點的百度金融等在垂直領域試水，讓分期成為互金的一大法寶。而民生電商（民生易貸）怎么會想到另辟蹊徑做車險分期付呢？

1.車險市場容量巨大：僅在2016年轎車市場就銷售了1210.9萬輛，而在2015年我們汽車的存量就達到1.72億輛，在消費升級的趨勢下，我國有4億家庭，整個汽車銷售市場增量還很大。為了車輛及人身安全，一般消費者買車就會買車險。我國的車險市場是一個7000億市場，是當前財產類保險的核心業(yè)務。

2.互聯(lián)網公司玩不轉：車輛處于相對高頻使用在狀態(tài)，而且出現故障、損耗的機率相對比較大，相對而言，保險公司要實現車險保費往往要投入40%左右的運營成本及服務費用，這讓追求輕資產、高毛利的互聯(lián)網巨頭不敢輕易介入。 

3.市場相對粗放亟需提升效率：車險的市場價格并不透明，同車型、同風險的保險產品用戶實際支付費用的最高相差200元至2000元不等；信息不對稱的局面非常適合移動互聯(lián)網進行改造。

4.車險業(yè)務信用屬性強:買車是中產家庭的大宗家庭消費,加上2016年實行車險業(yè)務改革，費率上漲讓車險購買者往往需要一次性繳納數千至數萬元費用，而分期付款無疑能幫助用戶資金周轉。

用戶體驗至上、平臺整合的互聯(lián)網思維展露鋒芒

當前分期消費方式在3C及網購奢侈品中比較普遍，在車險分期非常稀少，并且車險是傳統(tǒng)保險公司以及線下4S店的現金牛業(yè)務，他們自身并沒有動力去推行，民生電商正好抓住了這個難得市場機遇，搶先上線 “車險分期付”業(yè)務。

作為民生電商旗下的互聯(lián)網金融服務平臺，民生易貸致力于為產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)客戶提供高效便捷的融資，近兩年累計交易額金額突破200億元，到期產品全部兌換，贏得廣泛的市場美譽。民生電商的金融基因讓民生易貸在嚴苛的風控提前下，進行消費金融模式創(chuàng)新。

民生易貸CEO陶靜遠說：“車險分期是民生易貸圍繞老百姓日常小額支出金融服務的重要產品，用創(chuàng)新的手段讓金融滲透到民眾更細微的生活消費場景中，把普惠金融落到實處?！睋私猓滠囯U分期業(yè)務的差異化優(yōu)勢在于：

（1） 零利益與0手續(xù)費，目前阿里花唄與京東白條根據不同分期時長會有1.5%至12%不等的費率，而民生易貸的車險分期并不會額外增加車主資金；

（2） 線上辦理簡單快捷，與傳統(tǒng)在線下買車險的繁瑣流程相比，民生易貸車險分期付所有操作流程均可在線上完成，當天就能拿到保單；

（3） 可選擇車險種類多，目前民生易貸接入的是太平財險，陸續(xù)會接入更多保險公司，為廣大車主提供更有性價比的、更加多元化選擇的車險險種。

不難看出，民生易貸接入車貸分期產品并非是為了盈利，而是以此服務C端用戶的導流型產品。與此同時，民生易貸也創(chuàng)造性為互聯(lián)網+車險率先引進了“分期”的交易模式。隨著越來越多保險公司產品導入，也有助于車險市場價格走向透明，促進車險市場規(guī)范化經營。

“車險分期”拉開互金平臺進行消費金融創(chuàng)新的序幕

對廣大車主來說，民生易貸的車險分期是“剛需”產品，比信用卡分期、會員積分消費、本地生活化消費等銀行電商傳統(tǒng)業(yè)務更加高頻、更有黏性（每一期都得還）?？梢?，車險分期還具備充當民生電商的“獲客入口”的戰(zhàn)略價值。

當前一些互金平臺以銷售投資理想產品為主，隨著整個互聯(lián)網金融行業(yè)進入同質化競爭階段，如何獲取和凝聚高凈值人群成為破局難點。車險分期的確是一個理想的解決方案，在辦理車險分期貸業(yè)務中，平臺就需要對對車主的車輛信息、收入水平等進行風控，從而掌握了大量一手優(yōu)質客戶數據，而免費的車險分期服務，可以直接拉高App的打開率以及其他金融品類的轉化率。

對存量客戶而言，車險分期等增值業(yè)務的接入，逐步讓民生電商產品體系更加豐富，一旦他們有買車或者買車保險的需求，自然會首要選擇“民生易貸”。車輛分期創(chuàng)新產品推出也將證明：只有進行消費金融創(chuàng)新，才能與投融資撮合業(yè)務良性互動，培育起生生不息的場景化金融。

筆者預料，在車險分期業(yè)務成熟之后，互聯(lián)網金融平臺也將在教育、旅游、家裝、家電等領域加速產品創(chuàng)新，形成分期、信貸、理財、投資等各大業(yè)務相互遞進的態(tài)勢，從而讓互金平臺更加穩(wěn)健地成長，助推普惠金融逐步落地。

結語：

互聯(lián)網創(chuàng)新的源泉在于便捷，互金行業(yè)創(chuàng)新也將在如何讓用戶以更低成本享受到更方便的線上化服務中產生，在產品及商業(yè)模式的打磨上需要“勿以善小而不為”，民生易貸上線車險分期實際上是推開了“互聯(lián)網+車險”、“保險分期化”的大門，也為銀行消費金融更接地氣樹立了標桿。數字金融要沿著普惠金融的歸宿迭代，始終離不開這些“微創(chuàng)新”！

本文作者：李星，策劃人，科技自媒體，公眾號：策劃人李星，關注消費升級與互聯(lián)網+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，歡迎加微信交流