金融行業(yè)的高利潤和高風(fēng)險(xiǎn)，是一直討論的話題，而監(jiān)管政策就像是過橋時的欄桿，保護(hù)每一個用戶安穩(wěn)前行。

2013年到2015年，金融行業(yè)“亂象叢生”。中國市場上P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量從800家增長至2595家，因此而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盜用等違法現(xiàn)象也層出不窮。到了2017年，數(shù)據(jù)公司就更為瘋狂：非法販賣公民個人信息牟利，更有甚者利用掌握的個人信息進(jìn)行貸款推銷、軟暴力催收等，踐踏法律和道德的底線。

這種情況隨著2018年重點(diǎn)垂直行業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)管力度進(jìn)一步提升，開始逐漸有了好轉(zhuǎn)。直至2019年下半年，監(jiān)管部門發(fā)起一場整治風(fēng)暴，針對大數(shù)據(jù)提取、應(yīng)用上的違規(guī)現(xiàn)象，摸底大數(shù)據(jù)的使用邊界和采集邊界?？梢灶A(yù)見，一些技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、合規(guī)要求嚴(yán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺將獲得較好發(fā)展，而靠販賣公民個人信息牟利的機(jī)構(gòu)將會被淘汰出局。

在金融科技浪潮的席卷之下，主動進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技重塑業(yè)務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的共識。

為動態(tài)監(jiān)測技術(shù)進(jìn)步對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響，預(yù)測監(jiān)管模式即將發(fā)生的變化，及時向監(jiān)管部門表達(dá)各方利益訴求，向社會傳播各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在2019中國數(shù)字金融峰會上，國務(wù)院發(fā)展研究中心國際技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所、國廣財(cái)經(jīng)、環(huán)球財(cái)經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了首個《全國跨界數(shù)字金融聯(lián)盟倡議書》（以下簡稱倡議書），共同推動數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、監(jiān)管的邏輯與架構(gòu)，決定了金融行業(yè)的發(fā)展節(jié)奏

回望金融業(yè)的發(fā)展歷史，影響行業(yè)格局的主要因素有兩個：

l一個是技術(shù)革命。從早期計(jì)算機(jī)的興起以及高速計(jì)算能力的發(fā)展，帶來電子化的交易，到現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的風(fēng)起云涌，技術(shù)革命正在極大地改變和助推金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)自身巨大的應(yīng)用場景也在助力金融科技的快速進(jìn)步。

l另一個是監(jiān)管政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，各種以創(chuàng)新之名行違法之實(shí)的行為開始越來越多的暴露。

科技的進(jìn)步就像一把雙刃劍，一方面帶動了行業(yè)的發(fā)展，另一方面，人們對高新科技的未知，也成為了被違法之徒利用的弱點(diǎn)。

在經(jīng)歷了P2P大面積暴雷之后，監(jiān)管部門也開始加大力度，比如要求所有的金融業(yè)務(wù)都要“持牌經(jīng)營”，而且審批準(zhǔn)入的門檻也在逐漸提高。在央行最近發(fā)布的《2019中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中，也表示監(jiān)管架構(gòu)方面，注重功能監(jiān)管和持牌監(jiān)管，確保監(jiān)管有效覆蓋。

在這種情況下，《倡議書》提出：監(jiān)管的邏輯和制度框架，將決定金融科技發(fā)展的節(jié)奏。未來，應(yīng)順應(yīng)科技發(fā)展的趨勢、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動金融行業(yè)更好的進(jìn)步，這是全世界監(jiān)管者共同的目標(biāo)。

二、移動支付下，金融的發(fā)展的三大新趨勢

除了金融科技的發(fā)展，支付方式的變化也給金融行業(yè)帶來了不小的改變。

隨著微信支付和支付寶等移動支付方式躍居為中國主要的支付方式，這給傳統(tǒng)金融體系的渠道結(jié)構(gòu)帶了三個巨大的改變：

l一是消費(fèi)者從通過銀行渠道進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^第三方支付渠道支付，導(dǎo)致消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)公司獲得，銀行則失去重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；

l二是在第三方支付機(jī)構(gòu)的影響下，央行清算中心2017年成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，替代其與銀行的直連，從而形成銀聯(lián)負(fù)責(zé)傳統(tǒng)網(wǎng)下銀行間的資金清算，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的轉(zhuǎn)接與清算業(yè)務(wù)由網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)；

l三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過數(shù)據(jù)使用方式、數(shù)據(jù)分析方式的優(yōu)化，正在深度影響金融業(yè)對于公司、個人信用、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的準(zhǔn)確性。

對此，《倡議書》認(rèn)為，未來的數(shù)字金融的監(jiān)管模式也將呈現(xiàn)三個趨勢：

l一是基于金融的本質(zhì)，無論數(shù)字金融使用什么概念，設(shè)計(jì)什么樣的業(yè)務(wù)模式，監(jiān)管部門將根據(jù)其業(yè)務(wù)性質(zhì)納入監(jiān)管；

l二是對于變化過程中的數(shù)字金融，監(jiān)管沙盒的大小將根據(jù)需要進(jìn)行動態(tài)調(diào)整；

l三是監(jiān)管部門將在傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間，綜合平衡各方利益訴求。

但對于數(shù)字金融行業(yè)的探究，卻遠(yuǎn)不止于此。

這也是《倡議書》的初衷：由不同角色所組成的全國跨界數(shù)字金融聯(lián)盟，能夠從多方面、多角度，共同探究金融行業(yè)未來發(fā)展的監(jiān)管趨勢，運(yùn)用科技力量，加速金融行業(yè)快速健康發(fā)展！